Іпотека під 7% річних: умови, щомісячні платежі та вимоги до зарплат

Ми порахували, що за умови отримання іпотеки на 2 мільйони гривень доходи родини мають бути від 26-32 тисяч на місяць

Програма «Доступна іпотека» почне працювати в березні 2021 року, заявив прем’єр-міністр Денис Шмигаль. Порядок дії та умови пільгової іпотеки були ухвалені урядом та викладені в постанові №63 від 27 січня 2021 року.

Документ передбачає часткову компенсацію відсоткової ставки по іпотечному кредиту. Щоб позичальник отримав кредит від банку під 7%. 

Керувати програмою буде Фонд розвитку підприємництва. Держструктура нині опікується пільговим кредитуванням бізнесу в рамках програми «Доступні кредити 5-7-9%». Цей Фонд має договори з 24 банками, але «Доступну іпотеку», ймовірно, видаватимуть спочатку в державних фінустановах — Ощадбанк, ПриватБанк, Укргазбанк, Укрексімбанк. Ці чотири банки стали першими видавати пільгові кредити бізнесу під 5-7-9% на початку дії програми.

Розмір кредиту та відсотки

В урядовій постанові передивилися порядок пільгової іпотеки та виділили головні умови. 

Отже, максимальний термін дії іпотечного кредиту — до 240 місяців або 20 років. Річна ставка відсотків по кредиту для позичальника — 7%. Кабмін постановив у порядку, що вона є фіксованою на весь строк виплати іпотеки.

Максимальна вартість нерухомості — до 2,5 мільйонів гривень. А максимальний розмір іпотечного кредиту — до 2 мільйонів гривень. Перший внесок за рахунок власних коштів позичальника — не менше 15% від вартості нерухомості. Розмір комісій банку за увесь час дії договору має бути не більше 0,5% від розміру іпотечного кредиту.

Нормативна площа іпотечного житла — 50 квадратних метрів на одну одиноку людину, плюс 20 «квадратів» на кожного наступного члена родини. Іпотеку дозволять брати на готове житло (квартира/індивідуальний будинок), якому не більше трьох років з моменту здачі в експлуатацію. А також можна отримати позику під майнові права на недобудоване житло. 

Отримати пільгову позику на вже наявну іпотеку не дозволяється. Таким чином, можна було б здешевити іпотечний кредит, який отримали раніше під вищі відсотки.

Скільки доведеться платити

На іпотеку з держ підтримкою можуть розрахувати люди, які останні п’ять років не продавали житло (виняток — переселенці). Ще учасниками програми можуть стати ті, хто потребують поліпшення житлових умов та знаходяться на квартирному обліку. А також громадяни, які забезпечені житлом площею до 13,65 кв.м на одного члена сім’ї, або проживають в гуртожитку, внутрішньо переміщені особи, молоді сім'ї (люди, віком до 35 років), науково-педагогічні працівники, медичні працівники, працівники бюджетної сфери.

Через іпотечний кредитний калькулятор на ресурсі bankchart.com.ua ми порахували, скільки доведеться платити за доступну іпотеку під 7%.

Якщо людина внесе 15% (300 тисяч) за кредитом на 2 мільйони гривень, оформить його на 20 років, то розмір середньої виплати складе 16,8 тисяч гривень. При цьому загальна переплата за два десятки років складе 1,1 мільйона гривень. Це при класичній схемі платежів.

При ануїтеті (виплата рівними частками) місячний платіж на такі ж умови кредитування складають менше — 13,1 тисячу гривень. Але переплата на відсотках вийде більше — 1,4 мільйона гривень.

Проте, якщо кредит буде до 1 мільйона гривень, то й щомісячні виплати будуть вдвічі меншими.

Який мінімальний розмір зарплати має бути, щоб надали іпотеку — в урядовій постанові не вказано. У тексті прописали, що позичальник повинен «мати дохід, який надає можливість здійснювати платежі з погашення та обслуговування іпотечного кредиту». Проте закон України «Вимоги до іпотечних кредитів» прописує, що співвідношення між щомісячним платежем по кредиту та сукупним доходом родини має бути не більше 45%. 

Тобто, за умови максимального кредиту на 2 мільйони гривень та виплати по 13-16 тисяч гривень на місяць, родина має заробляти від 26-32 тисяч на місяць, щоб «потягнути» іпотеку. При цьому урядова постанова дозволяє банкам прописувати в договорах і свої вимоги до позичальників.

«Немає гарантій, що відсотки не збільшать»

— Немає жодних гарантій, що на тлі всіх начебто взаємовигідних умов для сторін процесу банки не збільшуватимуть відсоткові ставки за кредитами або не переглянуть гарантії. До кандидатів на отримання іпотеки ставитимуть високі вимоги, які виконати може далеко не кожний, — зазначає президент Всеукраїнської асоціації «Фінансова грамота України» Михайло Стрельніков.

Експерт каже, що високі вимоги є й нині, в рамках програми пільгових кредитів для бізнесу, яким також опікується Фонд розвитку підприємництва.

— Охочих їх отримати чимало, а надають одиницям із великими вимогами. Тут треба мати і гарну кредитну історію, і великі доходи компанії. За всіма сукупними вимогами таке можуть виконати лише фірми, які твердо стоять на ногах. Але їм жодні кредити не потрібні — у них достатньо оборотних коштів. Тому така програма дуже швидко стане фікцією. Але я б дуже хотів помилятися. Побачимо, як буде, — говорить Стрельніков

«Менше 5% нерухомості купують в іпотеку»

— За рахунок іпотеки в Україні сьогодні фінансується менше 5% угод з купівлі житла. У чому ж причини? Банки неохоче кредитують первинний ринок. Схеми фінансування на первинці є складними та заплутаними, сам ринок – украй непрозорим, — пояснює перша заступниця голови Нацбанку Катерина Рожкова. — Вимог до репутації та фінансової стійкості забудовників практично немає. Права інвесторів постійно порушуються. Строки введення в експлуатацію будинків переносяться, а проекти заморожуються. Загалом системи контролю за будівництвом немає, а зволікання з реформою ДАБІ вже стало глобальною проблемою для ринку.

Проте чиновниця упевнена, що започаткована програма підтримки іпотечного кредитування є вчасною і потрібною.

— Помилки попередніх спроб повинні не зупиняти її, а навпаки зробити більш досконалою. В тому числі і через вирішення «іпотечних» питань на законодавчому рівні, — підсумовує Рожкова.

«Іпотеку беруть на суму, якої не вистачає»

— Я на цьому ринку близько 30 років, я не пам'ятаю ніколи такого низького відсотка. Звісно, якщо це буде дійсно 7%. Ринок пожвавиться, у нас є категорії людей, які мають стабільну заробітну плату. Наприклад, люди з IT-сфери із задоволенням будуть брати ці іпотечні кредити і купувати нерухомість, — каже експерт з нерухомості Віктор Несін.

Натомість діючі комерційні іпотечні програми Несін називає «квазі іпотеками».

— Тому що при 15% річних, якщо платити повністю за графіком, ваша нерухомість дорожчає більш ніж в два рази. Потім продати її за таку ціну не реально, — зазначає експерт. — Крім того, ми розуміємо, що ці іпотечні кредити можуть брати тільки люди з дуже високим доходом. Тому, зазвичай, люди беруть в іпотеку ті суми, яких їм не вистачає. Умовно, людина хотіла купити за $50 тисяч квартиру, а знайшла трішки краще, але за 55. І ось вона взяла іпотеку на п’ять тисяч та буде намагатись достроково погасити, щоб не росли відсотки.

Раніше, нагадаємо, ми перевірили чи вистачить 5000 гривень на всі позиції з бейбі-боксу.

Читайте також:

Квартири за півціни. Де купити дешеве та пристойне житло?

«Доступне житло» знову діє. Як це працює та куди звертатися

Порахували, які поштові перевізники доставляють посилки дешевше та швидше

Слідкуйте за новинами Вінниці у Telegram.